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時事法評

財富管理業務 兩岸市場利多

李智仁

1981年諾貝爾經濟學獎得主,也是資產選擇組合的開創者James Tobin曾說:「經濟的所有目的是為現在與將來的消費者提供產品或服務」,這句話也正是金融業發展的重要寫照。

金管會於7月1日改制,陳裕璋主委即提出將以五大措施打造國內金融業黃金十年的願景,此諸措施包括鬆綁企業發行人民幣計價債券、開放優質台商回台上市櫃、放寬證券投信投資大陸有價證券、推動銀行人民幣理財業務及持續建立兩岸金融平台。其中所稱推動銀行人民幣理財業務,乃希冀配合兩岸清算機制之建立,全面開放銀行國內業務分行(DBU)承作人民幣存放及理財業務。誠如IBM商業價值研究院「中國零售銀行業產品服務創新:未來十年的機會與方向」報告中所言,過去十餘年間,在市場經濟發展、住房改革推進、消費觀念變化、資訊科技進步以及金融市場完善等幾大因素的驅動下,中國人民的金融需求發生了巨大的變化,而且客戶需求已經成為零售銀行在高速變革時代進行產品服務創新的核心驅動力。展望未來,老齡消費者群體、80/90後消費群體、高淨值客戶群體、小企業群體以及農村新興城鎮居民群體將成為未來十年五個重要的消費者群體,其中「高淨值客戶群體」逐漸地成為兵家必爭之地。

此外,今年3月興業銀行與胡潤百富研究院聯合發布「中國高淨值人群消費需求白皮書」,報告中的「高淨值人群」為個人資產在600萬元以上的人群,目前中國高淨值人群達到270萬人,平均年齡為39歲;其中,億萬資產以上的高淨值人群數量約6.35萬人,平均年齡為41歲。依據報告顯示,從「十一五」開始,大陸人民的各類消費規模即行全面增長,結構也逐步升級,用於醫療保健、家庭服務以及交通通信等類別的支出也分外突出。此外,報告中表示,高淨值人群最希望得到金融服務的消費領域是旅遊,有6成高淨值人群表示會選擇旅遊方面的消費金融服務。此外,半數高淨值人群青睞養生保健方面的服務,超過1/3的高淨值人群選擇子女教育類的服務。

綜上所述,不難發現高淨值客戶群體市場之需求日漸明顯,而金融業者在其中所提供的服務面向也更形多元。分析高淨值客戶的需求特點,主要表現為期望得到專業金融機構能夠提供一體化、個性化的財富管理服務,著重銀行對其高價值客戶身份的認同,並期望得到相匹配的服務。再者,也期待自己所創造的財富能夠得到保值和安全保障,並且注重追求財富的增長,希望能夠獲得更全面的專業化的財富管理建議,且能投資多樣化的且高回報的金融產品。台灣的財富管理業務發展多年,具有較成熟之經驗,在發展的不同階段裡,金融業者也逐步調整服務內涵並益臻成熟。未來業者更應跳脫商品銷售之框架,將重心置於財務諮詢,以充足的專業財務顧問能量,打造理財平台。此外,鑒於大陸財富管理市場龐大,未來如何銀行獲得服務高淨值客戶的機會,其關鍵乃應通過客戶之區隔,針對性地提供個性化的、以諮詢為核心的專業服務,以滿足他們的多元化需求,提供一次到位(One stop shop)的財富諮詢和管理解決方案。

台灣本地金融業者邁向國際化所遭遇的問題,大抵為缺乏國際化經驗,發展腳步落後國際大型金融機構、缺乏業務創新能力、金融機構規模太小、語言能力不足、資訊管理系統薄弱等。然而,在未來的黃金十年中,應善用台灣與海外幅員遼闊華人市場具同文同種的背景,以及具有高成熟度的金融服務內涵,以增強台灣金融業之競爭力。(作者是台灣金融研訓院金融研究所副所長暨大陸金融研究室督導)

 

(本文發表於2012/07/30經濟日報)